Selon la définition du dictionnaire Le Robert: un passif est l’ensemble des dettes et charges financières.
Si un passif est une dépense, une dépense n’est pas forcément un passif ! Ce qui caractérise le passif est que la dépense s’étend dans le futur. Cela veut dire que tu entres dans un contrat dans lequel tu t'engages à faire des paiements futurs en échange d’un produit ou service que tu commences à utiliser dès maintenant.
(Si tu veux te rafraîchir les idées sur ce que sont des dépenses, tu peux le faire en consultant l'article Qu’est-ce qu’une dépense ?.)
Des exemples de passifs sont:
Les passifs entraînent donc non seulement une sortie d’argent dans le présent mais aussi des sorties d’argent dans le futur. Ce ne sont pas des dépenses à prendre à la légère ! Lorsqu’il en vient de ta liberté financière, il est important d'avoir le moins possible de passifs.
Attention: cela ne veut pas dire que vous ne devez pas utiliser les passifs. En fait, il existe une seule raison pour laquelle l’utilisation d’un passif est une bonne idée: c’est lorsque tu l’utilise comme effet de levier pour acquérir des nouveaux actifs productifs.
Pour cela, il faut que les revenus de cet actif soient égaux ou supérieurs aux paiements futurs pour lesquels tu es engagé à travers du passif.
Par exemple:
- Tu prends un crédit hypothécaire pour acheter un bien locatif.
Le loyer mensuel du bien locatif que tu viens d’acquérir est égal ou supérieur aux mensualités du prêt plus les frais liés à la propriété de ce bien (ex: assurance, maintenance, impôt foncier, etc.).
- Tu entres dans un contrat locatif pour une voiture que tu utilises pour offrir des services de transport.
Les revenus obtenus grâce à la voiture sont supérieurs aux mensualités locatives plus les frais liés à la propriété de la voiture (ex: assurance, essence, entretien, parking, etc.).
Cette méthode est une manière d'acquérir des actifs mais il est important de l’utiliser avec précaution. Ne multiplies surtout pas les effets de levier car ta situation financière pourrait vite tourner à la catastrophe...
Pourquoi l'effet de levier fourni par les passifs doit-être utilisé avec modération ?
Tout simplement parce que la rentabilité de l'actif que tu acquiers grâce au passif dépend de sa capacité future à générer un revenu suffisant pour rembourser ta dette.
Plus la durée de remboursement du passif est longue, plus les intérêts à rembourser seront élevés, et donc plus le risque de ne pas pouvoir le rembourser intégralement augmente.
Garde en mémoire que le futur n’est jamais garanti, donc n’utilises jamais la méthode de l'effet de levier si tu n'as pas les moyens financiers de rembourser les mensualités liées au passif de ta poche si les revenus futurs de ton actif ne sont pas au rendez-vous.
Les exceptions à la règle...
Il existe des passifs que tu dois utiliser de toute manière.
Par exemple, tu dois bien vivre quelque part et tu as peut-être besoin d’internet pour travailler. Dans ce cas, ces passifs font partie de tes dépenses essentielles. Ton objectif n’est pas de les éliminer mais d’avoir une source de revenus suffisante pour les couvrir sans avoir à travailler.
Pour les passifs, tels que les abonnements à la salle de sport, ou à un service de musique ou de films en streaming, ils font partie des dépenses positives à partir du moment où tu les utilises réellement et régulièrement. Dans le cas contraire, payer un abonnement que tu n’utilises pas est juste un passif inutile qu’il te faut éliminer.
